- Что такое "кредитная история"?
- Как формируется кредитная история?
- Где хранится моя кредитная история?
- Чем отличаются отчёты о кредитной истории?
- Как исправить кредитную историю?
- Почему в кредитном отчёте указаны не все мои кредиты?
- Что такое "код субъекта кредитной истории" и как его узнать?
- И всё же, почему мне не дают кредит?
- А почему не бесплатно?
1. Что такое "кредитная история"?
Кредитная история - это сведения о том, какие кредиты вы брали и насколько регулярно их гасили. К нам часто обращаются с вопросом "сколько я остался должен по кредиту?". Сведения о текущей задолженности по кредиту, сумме очередного платежа, датах зачисления платежей, пенях и штрафах за просрочку погашения следует узнавать в самом банке, где вы брали кредит, а не у нас.
Перечень сведений, которые содержатся в кредитной истории, указан в Федеральном Законе "О кредитных историях" № 218-ФЗ от 30.12.2004. Кратко это следующие данные:
- Титульная часть: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН заёмщика.
- Основная часть: место регистрации заёмщика, сумма кредита, требуемые по договору сроки выплаты тела кредита и процентов, фактические сроки выплат заёмщиком, данные о просрочках, судебных решениях, обращениях взысканий на предмет залога или иного обеспечения кредита, иная информация, полученная из гос.органов.
- Дополнительная (закрытая) часть: сведения о кредиторе (название, ИНН, ОГРН) и организациях, запрашивавших вашу кредитную историю.
2. Как формируется кредитная история?
При выдаче кредита банк в кредитном договоре запрашивает ваше согласие на передачу данных о вашем кредите в бюро кредитных историй. Если вы даёте такое согласие, то банк обязан передавать сведения о кредите и регулярности его погашения вами в бюро кредитных историй. Если вы такого согласия не даёте, то банк не имеет права передавать эти данные, но может на этом основании отказать вам в выдаче кредита.
При оформлении заявки на выдачу кредита банк запрашивает у вас разрешение на получение сведений о вашей кредитной истории. Ваш отказ в таком разрешении также может быть основанием для отказа в выдаче кредита.
3. Где хранится моя кредитная история?
В бюро кредитных историй. Таких организаций достаточно много (около 30). Банк самостоятельно выбирает, с каким бюро заключать договор на обмен данными по кредитным историям. Как правило, банки выбирают для сотрудничества самые крупные бюро, поскольку стоимость запросов в БКИ для банка зависит от того, сколько данных сам банк передаёт в БКИ и как часто обращается с запросами. Очевидно, что чем больше кредитных историй хранит бюро, тем больше вероятность, что нужная банку ваша кредитная история хранится именно там. Крупнейшим является "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ), с ним сотрудничает около 700 банков.
Как только данные о вашем кредите впервые попадают в бюро кредитных историй, оно сообщает об этом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Центральный каталог не хранит данные о ваших кредитах. Там есть только список бюро, которые содержат истории ваших кредитов.
Итак, чтобы получить исчерпывающие сведения о вашей кредитной истории, нужно сначала запросить Центральный каталог, узнать, в каких бюро хранятся ваши кредитные истории, и затем обращаться в сами бюро за кредитными отчётами.
Однако, если в банке при запросе кредита вам отказали, и сослались на "плохую кредитную историю", полученную из конкретного бюро, можно обратиться прямо в это бюро.
4. Чем отличается отчёт о кредитной истории, полученный в "Финансовом Доме", от отчёта, который можно получить в банке?
Наличием дополнительной (закрытой) части, то есть, информации о кредиторе. Банк может видеть, что по какому-то кредиту у вас были просрочки. Но где вы брали этот кредит - не знает. Банк видит, что вашей кредитной историей интересовались, например, 10 раз. Но кто интересовался (один и тот же банк, или разные) - не видит. Эта информация по закону доступна только самому субъекту кредитной истории (то есть вам) при личном запросе отчёта о кредитной истории. Такой запрос можно отправить в бюро почтой с пакетом необходимых документов и ждать ответа тоже почтой (процедура обычно описана на сайтах бюро). Другой вариант - запросить и получить отчёт через наше агентство при личном визите. Услуга платная, но результат вы получаете сразу, за 15 минут.
5. Как исправить кредитную историю?
Если в кредитной истории содержатся корректные данные, соответствующие реальным событиям, то исправить её нельзя. Хранится она 15 лет. Можно, имея на руках отчёт о кредитной истории, как-то комментировать банку-кредитору причину появления тех или иных негативных данных, подкреплять их документами, подтверждающими, что прежние кредиторы не имеют к вам претензий. Такие объяснения могут повлиять на решение банка выдать вам кредит. Но без кредитного отчёта это сделать сложно.
Если в кредитной истории вы обнаружили фактические ошибки, например, чужие кредиты, необоснованные данные о просрочках платежей и т.п., то исправить ошибки можно. Появление чужих паспортных данных и кредитов исправляется при получении кредитного отчёта у нас. Некорректные данные о просрочках или иные ошибки в данных о реально имевших место кредитах исправляются путём обращения к кредитору. Только сам банк - автор переданной в бюро информации - может её потом исправить.
6. Почему в кредитном отчёте отражены сведения не обо всех моих кредитах?
Причин много. Кредитные бюро начали создаваться только в 2004-2005 годах. Информацию о ранее выданных кредитах банки могли в бюро не передавать. Не все банки сразу включили в кредитные договоры запрос согласия заёмщика на передачу данных в бюро. А без такого согласия банк не имеет права передавать эти данные.
Банк-кредитор может иметь договоры с несколькими бюро кредитных историй, а по закону он обязан передавать данные хотя бы в одно бюро. Поэтому сведения могут храниться не в том бюро, отчёт из которого вы получили. Кроме того, нельзя исключать и технические ошибки, и неисполнительность сотрудников банков.
Если вы уверены, что давали согласие банку на передачу сведений о своём кредите в бюро кредитных историй, а ни в одном кредитном отчёте их не видите, стоит обратиться в банк с целью исправления ситуации. Формально это означает, что банк не выполнил требования закона "О кредитных историях".
7. Что такое "код субъекта кредитной истории" и как его узнать?
Код субъекта кредитной истории - это ваш личный пароль. В случае, когда вы обращаетесь в Центральный каталог кредитных историй через сайт в интернете или по электронной почте, этот пароль подтверждает, что запрос идёт именно от вас, а не от другого лица. По закону код субъекта кредитной истории вы придумываете сами и сообщаете его банку при обращении за кредитом. Если не сообщили, то банк вам кода не присвоит. В реальности заёмщики забывают или не сообщают банкам свой код, а то и вообще о нём не знают. Из-за этого в большинстве случаев получить ответ из ЦККИ по электронной почте сам субъект кредитной истории не может. Приходится обращаться к нам или в сами бюро кредитных историй. У нас вы можете сформировать себе новый код кредитной истории, заменить или аннулировать действующий, и в дальнейшем самостоятельно и бесплатно следить за появлением информации о вас в различных бюро кредитных историй через сайт ЦККИ.
8. И всё же, почему мне не дают кредит?
Кредитная история - это лишь один из факторов, который анализируют банки при принятии решения о выдаче кредита. Кроме него есть еще масса причин, от малого размера вашей зарплаты до отсутствия средств для кредитования в самом банке. Это могут быть ваш возраст, семейное положение, количество детей, частота смены работы, отношения с правоохранительными органами или законом, аналогичные проблемы у ваших близких родственников, потеря паспорта, судебные процессы, арест или иные проблемы с вашим имуществом, конфликты со страховыми компаниями, хронические болезни, просрочки платежей за телефон и коммунальные услуги и т.д. и т.п. В любом случае, решение о выдаче кредита принимает кредитор, и он не обязан расставаться со своими деньгами. Это ваша задача - убедить кредитора, что вы надёжный заёмщик и принесёте ему прибыль, а не проблемы с возвратом долга. Вот поэтому стоит периодически проверять свою кредитную историю.
Действительно, в соответствии с законом "О кредитных историях", бюро кредитных историй должны предоставлять кредитные отчёты по запросам субъектов кредитных историй бесплатно один раз в год. Для этого нужно отправить свой запрос и документы в бюро почтой. И ждать ответа также почтой. Процедура описана, например, на сайтах НБКИ и Эквифакс. "Финансовый Дом" не является самим бюро, работает по агентскому договору и берёт оплату за скорость выполнения запроса (вся процедура занимает до 15 минут), за консультации по содержанию отчёта и рекомендации по дальнейшим действиям клиента.